文｜藍鯊消費 張二河

文｜藍鯊消費 張二河

繼2016年央視點名借貸寶裸條事件后8年，借貸寶再上央視315晚會。

據(jù)央視315晚會報道，借貸寶、人人信等電子簽平臺上電子借條幾乎不監(jiān)管，利率竟然可以高達2234.69%。節(jié)目播出后，借貸寶App內(nèi)“打欠條”功能已經(jīng)顯示無法使用。

近年來，網(wǎng)貸產(chǎn)品借助各種各樣的營銷方式，慢慢滲透進年輕人生活的方方面面。年輕人“超前消費”的生活方式，支撐起一個龐大的消費金融市場。根據(jù)惠譽博華發(fā)布的《2025年消費金融公司信用展望報告》顯示，預(yù)計2025年末31家消費金融公司資產(chǎn)規(guī)模總體體量將在1.5萬億元左右。

但與此同時，作為一個離錢最近的行業(yè)，消費金融行業(yè)在快速發(fā)展的同時，潛藏著多重陷阱。借貸寶、人人信等電子簽平臺上電子借條的高利率，僅僅是其中的一種表現(xiàn)形式。

平臺高額隱形收費陷阱

今年2月份，中國消費者協(xié)會發(fā)布了2024年全國消協(xié)組織受理投訴情況分析。在這份報告中提到，金融消費亂象中的高額隱形收費等問題成為消費者投訴熱點。

在很多的消費金融產(chǎn)品的宣傳頁面，我們通常會看到這樣的營銷話術(shù)——“超低利率”“0門檻申請”“全民可借”“極速放款”“隨借隨還”“想還款可提前還款”。

而且它們也并沒有說明和充分展示清楚利率到底是日利率、月利率還是年利率。這幾乎給用戶造成了一種錯覺：在這里借錢，又快又好，利率超低。

但是這些宣傳內(nèi)容其實和實際情況相差甚遠，存在夸大、誤導(dǎo)消費者的情況。比如，有人在投訴平臺上曬出了自己的血淚教訓(xùn)，銷售人員在辦理貸款時說的月成本是0.55%，結(jié)果合同上寫的是月利率0.98%。

現(xiàn)在很多消費貸款的展示利率也就是名義年化利率看起來很低，但其實背后真實的年化利率卻高到嚇人。

曾經(jīng)，網(wǎng)上流傳一張來自界面新聞的圖，揭秘了包括花唄、京東白條、小米隨星借、百度度小滿有錢花、平安普惠、海爾消費金融等熱門的消費貸產(chǎn)品的真實年化利率，其中最高的超過了35%，而在我國年化利率超36%的消費貸就會被定性非法放貸。

此外，一些消費金融機構(gòu)以擔(dān)保費、會員費、咨詢費、服務(wù)費等名目收取隱性費用，實際貸款利率遠超國家規(guī)定。消費者在申請貸款時，往往被這些機構(gòu)“套路”，最終支付了遠高于預(yù)期的費用。

2024年8月，一位名為正義瞄的用戶在黑貓平臺上發(fā)起集體投訴，聲稱“馬上消費金融優(yōu)逸花平臺在已經(jīng)收取高額借款利息的情況下還違規(guī)收取擔(dān)保費/保險費，另外還產(chǎn)生八筆不明收費。涉及法律法規(guī)明確規(guī)定的網(wǎng)貸平臺不得以任何形式收取額外費用，加上違規(guī)收取的費用后綜合年化利率已超過國家規(guī)定的不得高于LPR4倍，且整個過程沒有任何關(guān)于這幾筆費用的說明與告知?！?/p>

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這樣的案例并不少見。一位名為勇敢瞄的用戶在黑貓平臺上投訴稱“盛銀消費金融通過融360平臺的放款，除了每月的本息還款，在前面3期還每月收取高達962.56的費用，是一個中凱博商業(yè)保理公司收取。相當于本金12700的借款，前面3期每月還款金額高達6557元，后面9期還款金額11008元，合計要還17565元，完全的套路貸高利貸！”

先用后付套路

“先享后付”作為一種新興的支付方式，本應(yīng)為消費者提供便利，但實際使用中卻問題頻出。中消協(xié)指出，2024年“先享后付”相關(guān)投訴主要集中在以下幾方面:

1、誘導(dǎo)辦理消費貸：一些職業(yè)技能培訓(xùn)機構(gòu)以“先學(xué)后付”的名義，誘導(dǎo)消費者在未充分了解借款條款的情況下辦理消費貸。這些機構(gòu)往往夸大培訓(xùn)效果，卻對貸款利率、還款方式等關(guān)鍵信息含糊其辭，導(dǎo)致消費者在不知情的情況下背上了高額債務(wù)。

一位孫女士被廣州某咨詢服務(wù)有限公司誘導(dǎo)簽訂“先學(xué)后付”合同，卻在不知情下辦理了貸款，還遭遇課程與宣傳不符、合同有霸王條款等問題。

2、默認勾選與關(guān)閉難：部分網(wǎng)購平臺將“先用后付”功能設(shè)置為默認勾選，并自動成為后續(xù)付款方式，且關(guān)閉步驟復(fù)雜繁瑣。消費者一不小心就會被“套路”，陷入不必要的債務(wù)糾紛。

一位陳女士參加電商平臺“0元開通PLUS會員先用后付”活動，卻找不到關(guān)閉按鈕，到期被通知扣費。

在黑貓投訴平臺上，有11125條投訴包含“先用后付”，8221條投訴包含“先享后付”，其中不乏針對知名電商平臺的投訴。

非法中介陷阱

近年來，不少不法中介冒充銀行工作人員或未經(jīng)授權(quán)以銀行名義對外進行虛假宣傳、提供信貸咨詢、業(yè)務(wù)辦理，以無抵押、無擔(dān)保、低息免費、洗白征信等名號誘騙消費者辦理貸款，但其背后往往暗藏著高額收費、貸款騙局等套路陷阱。

2024年，一位張先生因貸款逾期產(chǎn)生征信不良記錄，多次找到銀行要求刪除征信不良記錄未果，便在網(wǎng)上找到一家“征信修復(fù)”機構(gòu)，并按要求將3000元定金、自己實名辦理的手機電話卡和銀行卡交給這家機構(gòu)，約定事成之后再付余款3000元。

一個月后，該機構(gòu)告訴張某征信不良記錄已成功修復(fù)，要求張某付清全部余款。張某隨即將事先承諾的余款轉(zhuǎn)給了該機構(gòu)。當張某查詢個人信用報告后，發(fā)現(xiàn)不良記錄根本沒有“修復(fù)”，于是找“征信修復(fù)”機構(gòu)討要說法，才發(fā)現(xiàn)對方已經(jīng)把自己拉黑。

消費質(zhì)量報投訴維權(quán)中心在2024年8月接到消費者李先生投訴稱，其于今年年初接到一個聲稱是“銀行工作人員”打來的電話，對方表示可以授予李先生一定的貸款額度，貸款成功后，該工作人員所在貸款中介公司借以“履約保證”名義要求李先生轉(zhuǎn)賬5.4萬元。李先生在向?qū)Ψ睫D(zhuǎn)款后感覺自己被“套路”，要求協(xié)商退款遭到拒絕。隨后，消費質(zhì)量報記者進行實地調(diào)查時發(fā)現(xiàn)，該中介公司所在的經(jīng)營地點早已人去樓空。

暴力催收頻發(fā)

在互聯(lián)網(wǎng)借貸規(guī)模快速擴張的過程中，部分行業(yè)性問題也隨之而來。以短信轟炸、言語威脅、曝光個人信息、聯(lián)系無關(guān)人士等為主的暴力催收手段被當下廣大消費者所詬病。在法規(guī)明令禁止下，這一亂象仍然頻頻發(fā)生。

消費保數(shù)據(jù)研究院發(fā)布的一份數(shù)據(jù)顯示，網(wǎng)貸平臺主要投訴問題中，暴力催收、亂收費、隱私泄露三大問題占比約五成，成為金融網(wǎng)貸投訴重災(zāi)區(qū)。

一位馮先生在消費保平臺投訴稱，他于2023年10月在分期樂平臺借款19000元，后因工作變動與健康問題導(dǎo)致收入中斷，出現(xiàn)了逾期。此后，王先生遭遇平臺催收方多次通過電話威脅其父母，稱“再不還款將上門催收”，不還款便一直騷擾，出了事與他們無關(guān)。

此外，馮先生還遭遇了隱私泄露、被曝通訊錄的情況。馮先生表示，在借款合同中并未留存父母的聯(lián)系方式，但催收方違規(guī)調(diào)取其家庭聯(lián)系方式、通訊錄等隱私信息。且在未經(jīng)告知的情況下多次查詢其征信記錄及涉及親屬等個人資料，已涉嫌違反《個人信息保護法》。

另一位李先生2019年通過捷信消費金融進行了一筆貸款，金額為30000元，分成45期。如果算上利息，李某最后需要支付的本息一共達到了54675元左右。

自從貸款審批下來后，李某一直在歸還該筆借款，直到2023年，由于工作上的不順利，個人資金鏈出現(xiàn)斷裂，這一筆來自捷信消費金融的貸款出現(xiàn)了逾期。彼時，李某已經(jīng)完成了41期貸款歸還，離貸款的全部結(jié)清只剩下最后的4期。

逾期發(fā)生后，李某收到了來自捷信方面的催收。令李某不解的是，捷信方面不僅向自己、緊急聯(lián)系人催收，還向之外的其他人催收。李某并沒有提供“第三人”的聯(lián)系方式，但是自己通訊錄還是被“催爆了”。

來自湖北的消費者林先生正遭受著來自湖北消費金融更為極端的催收。林先生表示，平臺不僅委托催收機構(gòu)進行上門暴力催收，甚至在小區(qū)內(nèi)粘貼大字報，導(dǎo)致個人情況被整個小區(qū)居民知道，家庭也為此出現(xiàn)了矛盾。

暴力催收在法律上是明確禁止的，違法違規(guī)將自食惡果。2023年12月，浙江省余姚市公安局對外通報偵破了一起暴力催收案件。該案件的犯罪團伙采用短信轟炸、電話連呼、人格侮辱等“軟暴力”手段實施犯罪，受害人遍及全國各地，涉案人員達到300余人。

從電子簽平臺的高利貸陷阱到暴力催收的屢禁不止，消費金融行業(yè)暴漏出十分嚴重的合規(guī)等多種風(fēng)險，如何才能實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，或許是消費金融企業(yè)未來需要考慮的現(xiàn)實問題。