商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸新規(guī)正在落地。

3月22日，有用戶在社交平臺(tái)發(fā)帖稱，招商銀行“閃電貸”的最長貸款期限已更新為84個(gè)月，即7年。帖子評論區(qū)，一條發(fā)布于24日下午的評論稱，其貸款額度為50萬元。

此前的3月21日，有市場消息稱，來自銀行業(yè)的消息，國家金融監(jiān)督管理總局《關(guān)于發(fā)展消費(fèi)金融助力提振消費(fèi)的通知》（下稱“《通知》”）已正式下發(fā)。其中規(guī)定，個(gè)人消費(fèi)貸款自主支付的金額上限可階段性從30萬元提高至50萬元，商業(yè)銀行用于個(gè)人消費(fèi)的貸款期限可階段性由不超過5年延長至不超過7年。

更早前的3月14日，金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人表示，金融監(jiān)管總局印發(fā)通知，要求金融機(jī)構(gòu)發(fā)展消費(fèi)金融，助力提振消費(fèi)。該負(fù)責(zé)人表示，針對長期、大額消費(fèi)需求，從消費(fèi)貸款額度、期限等方面給予支持。

澎湃新聞近日走訪上海發(fā)現(xiàn)，目前多家銀行已落實(shí)新規(guī)并開始推廣。

貸款額度如何確定

3月23日-24日，澎湃新聞以客戶身份咨詢多家銀行線上客服并走訪上海多家銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，已有包括國有大行、股份行在內(nèi)的多家銀行開始落地消費(fèi)貸款新規(guī)。

有的銀行已將個(gè)人消費(fèi)貸款的總額提升至50萬元，該50萬元可以自由支取，且申請?jiān)撡J款時(shí)不用提交貸款用途資料。

以招商銀行“閃電貸”為例，3月24日，一位招商銀行上海地區(qū)的業(yè)務(wù)員對澎湃新聞介紹，3月22日晚8時(shí)，招商銀行已將“閃電貸”的最高貸款額度提升至50萬元，最長貸款期限提升至7年。若取現(xiàn)金額較大，銀行柜臺(tái)會(huì)口頭詢問資金用途，但不需要提供紙質(zhì)證明。招商銀行APP顯示，若使用指定利率券，“閃電貸”年利率（單利）可低至2.58%。

該銀行業(yè)務(wù)員介紹，想要將貸款額度提升至50萬元的門檻較高，比如客戶每月收入或納稅達(dá)到一定額度，或在上海名下有房產(chǎn)等。如果想要提升額度，客戶可以將資料上傳至手機(jī)銀行APP，若系統(tǒng)判定無法提額，則可以帶著資料前往線下申請。

“閃電貸”是招商銀行主要的個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品。據(jù)招商銀行APP，申請“閃電貸”時(shí)，招商銀行將綜合評估客戶個(gè)人信用及經(jīng)濟(jì)實(shí)力。據(jù)招商銀行電話客服介紹，“閃電貸”的具體貸款期限由系統(tǒng)判斷，以手機(jī)銀行界面顯示為準(zhǔn)，近兩天咨詢“閃電貸”提額、延期問題的客戶數(shù)量有所增加。

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澎湃新聞注意到，新規(guī)中上調(diào)的為自主支付的金額上限。據(jù)2024年1月頒布的《個(gè)人貸款管理辦法》，借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

在實(shí)際操作中，客戶可申請的個(gè)人消費(fèi)貸款總額可遠(yuǎn)高于新規(guī)中所提到的50萬元上限，即個(gè)人消費(fèi)貸款總額度可高于50萬元，可自由支取的部分最高可提升至50萬元，剩余部分則只能用于定向消費(fèi)。

以建設(shè)銀行為例，3月24日，一位建設(shè)銀行上海地區(qū)客戶經(jīng)理向澎湃新聞介紹，若工作單位在建設(shè)銀行的白名單內(nèi)，客戶在建設(shè)銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款總額最高可達(dá)100萬元?！锻ㄖ穲?zhí)行前，客戶可自由支取、提現(xiàn)的最高額度為30萬元，現(xiàn)在這一額度提升至50萬元，超過50萬元的部分則僅能刷卡消費(fèi)，取現(xiàn)部分不需要提供資金用途證明。不過，建設(shè)銀行上海地區(qū)暫未將貸款最長期限延長至7年，目前個(gè)人消費(fèi)貸款的最長期限為5年。

該客戶經(jīng)理介紹，一般而言，“白名單”大多數(shù)是在建設(shè)銀行開戶的企業(yè)，還包括部分國企、央企。理論上，一位工作單位在白名單內(nèi)、月收入2萬-3萬元、沒有外債的客戶，個(gè)人消費(fèi)貸款可貸總額可能可以達(dá)到70萬-80萬元。申請貸款需評估個(gè)人收入、納稅等情況?！锻ㄖ穼?shí)施前后，審核標(biāo)準(zhǔn)暫未發(fā)生明顯變化。

工商銀行與之類似。3月24日，據(jù)“中國工商銀行上海市分行”公眾號(hào)，工行消費(fèi)貸自助支付的額度由30萬元提升至50萬元，最長期限從5年提升至7年，純信用貸的最高授信可達(dá)100萬元，利率2.73%起。另據(jù)工商銀行線上客服3月23日對澎湃新聞介紹，該行融e借（個(gè)人信用貸款）當(dāng)前自主支付限額為50萬元，期限最長為7年，相關(guān)內(nèi)容于3月22日零點(diǎn)定時(shí)更新，更新時(shí)間僅作參考。

來源：“中國工商銀行上海市分行”微信公眾號(hào)

一位工商銀行上海地區(qū)客戶經(jīng)理對澎湃新聞表示，上述調(diào)整或意味著，如果客戶可在工商銀行貸款的額度為100萬元，過去可提現(xiàn)的部分為30萬元，剩余的70萬元僅能在卡里用于購物等定向消費(fèi)，現(xiàn)在可提現(xiàn)的額度則上升至了50萬元。不過，在具體提現(xiàn)時(shí)，若單次提款額度超過20萬元，客戶經(jīng)理和客戶需進(jìn)行“雙錄”，同時(shí)提供資金用途證明等材料，承諾資金將不被用于投資。不同區(qū)域執(zhí)行方式可能存在差異。

3月25日，上海另一區(qū)域工商銀行客戶經(jīng)理對澎湃新聞表示，授信最高的100萬元主要針對有公司背景的客戶，目前正常以公積金授信的最高額度為30萬元，后續(xù)可能提升至50萬元，但具體的政策還沒出來。

此外，記者走訪時(shí)，亦有多家銀行上海地區(qū)還未正式落地《通知》。3月24日，中國銀行上海地區(qū)一客戶經(jīng)理對澎湃新聞表示，政策落實(shí)到銀行層面可能需1-2個(gè)月的時(shí)間，目前該行個(gè)人消費(fèi)貸最高可貸30萬元，期限一般為3年，最低利率約為2.7%；而在此前的3月23日，中國銀行線上客服介紹，該行個(gè)人消費(fèi)貸款“隨心智貸”額度已調(diào)整至最高50萬，具體情況建議聯(lián)系線下網(wǎng)點(diǎn)咨詢。農(nóng)業(yè)銀行、平安銀行上海地區(qū)也有客戶經(jīng)理表示，《通知》暫未執(zhí)行。

資金流向如何監(jiān)管

“這種貸款目前獲批的可能性沒那么高，壞賬風(fēng)險(xiǎn)比較高?！庇秀y行客戶經(jīng)理對澎湃新聞表示。

在走訪過程中，澎湃新聞發(fā)現(xiàn)，“不良率”是客戶經(jīng)理頻繁提及的詞匯。有客戶經(jīng)理提到，個(gè)人消費(fèi)貸壞賬率往往較高，也有客戶經(jīng)理認(rèn)為，對個(gè)人消費(fèi)貸“提額延期”可能導(dǎo)致壞賬率上升。一位國有大行客戶經(jīng)理直言，“過往有些看似資質(zhì)很好的客戶后期直接消失了?！?/p>

貸后監(jiān)管也是難題。多位客戶經(jīng)理提到，盡管銀行會(huì)提示消費(fèi)貸款不允許用于投資，但將資金提現(xiàn)后，銀行或難以監(jiān)管資金流向。不過，銀行會(huì)定期抽查客戶資金使用方向，若發(fā)現(xiàn)資金被違規(guī)用于樓市、股市等投資，將要求客戶提前全額還貸。

“如果沒有監(jiān)管的牽頭，銀行確實(shí)很難阻止消費(fèi)貸款進(jìn)入房市或股市?！币晃簧鲜秀y行人士對澎湃新聞表示，如果客戶將貸款資金轉(zhuǎn)入其他銀行賬戶，再轉(zhuǎn)入樓市和股市，銀行方確實(shí)很難做到管控。在日常操作中，銀行只能盡到告知的義務(wù)，即在辦理貸款時(shí)，提示客戶消費(fèi)貸款資金禁止用于投資。

該上市銀行人士認(rèn)為，《通知》提出的“提額延期”是否會(huì)加大銀行經(jīng)營消費(fèi)貸的風(fēng)險(xiǎn)，還有待實(shí)踐后評估。盡管貸款期限延長意味著銀行收益增加，但出現(xiàn)不良時(shí)，也意味著不良貸款的數(shù)額變大。

上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室首席專家、主任曾剛也表示，“提額延期”雖然能緩解短期資金需求壓力，但也可能導(dǎo)致借款人過度舉債，若收入水平不足或經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，還款風(fēng)險(xiǎn)將顯著上升。同時(shí)，自主支付金額上限的提升可能導(dǎo)致部分資金被挪用于房市、股市等非消費(fèi)領(lǐng)域，違背政策初衷，加劇金融風(fēng)險(xiǎn)。

銀行該如何把控個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)？

建立有關(guān)消費(fèi)貸的風(fēng)險(xiǎn)防范體系或是解決問題的關(guān)鍵之一。上述上市銀行人士表示，一套完善的審批準(zhǔn)入和定價(jià)體系，以及催收流程可以增強(qiáng)客戶經(jīng)理工作的積極性，可以讓客戶經(jīng)理沒有“后顧之憂”地推薦貸款。對銀行而言，在內(nèi)需較弱、行業(yè)內(nèi)卷的背景下，消費(fèi)貸業(yè)務(wù)確實(shí)不易展開，一套包括營銷策略、風(fēng)險(xiǎn)判斷等的體系可以提高消費(fèi)貸業(yè)務(wù)的成功率。不過，建立該體系需要大量的數(shù)據(jù)積累，此前已在個(gè)人零售領(lǐng)域布局較多的銀行或存在優(yōu)勢。

曾剛認(rèn)為，銀行需加強(qiáng)貸后監(jiān)管：一是利用大數(shù)據(jù)分析，動(dòng)態(tài)監(jiān)控借款人消費(fèi)行為和信用狀況，盡早識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)；二是明確用途管理，要求借款人在貸款期內(nèi)定期提供消費(fèi)證明或發(fā)票；三是設(shè)置技術(shù)手段，限制消費(fèi)貸款直接流入證券賬戶、房地產(chǎn)交易賬戶等高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域；四是完善資金流向?qū)徲?jì)，加強(qiáng)與支付平臺(tái)合作，追蹤資金用途，確保消費(fèi)屬性。

中國郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬也對澎湃新聞表示，銀行業(yè)需要科學(xué)有效開展貸款審查審批，加強(qiáng)對貸款資金的用途管理，以更好防控風(fēng)險(xiǎn)。

如何理解“階段性”

澎湃新聞注意到，根據(jù)市場消息，《通知》提到，個(gè)人消費(fèi)貸款自主支付的金額上限可“階段性”從30萬元提高至50萬元，商業(yè)銀行用于個(gè)人消費(fèi)的貸款期限可“階段性”由不超過5年延長至不超過7年。如何理解“階段性”？

曾剛認(rèn)為，《通知》是對國家今年擴(kuò)大內(nèi)需、支持消費(fèi)的響應(yīng)，本身具有一定的階段性特征?！疤犷~延期”可以更好地發(fā)揮促進(jìn)消費(fèi)的作用，銀行可根據(jù)《通知》提法，結(jié)合自身情況對產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)整，實(shí)踐中不同銀行策略也可能不同。后續(xù)，若內(nèi)需回暖，經(jīng)濟(jì)增長進(jìn)入上升周期，不排除國家層面的政策以及監(jiān)管政策出現(xiàn)調(diào)整的可能。屆時(shí)銀行產(chǎn)品也可能會(huì)有所變化。

上述上市銀行人士也認(rèn)為，從監(jiān)管角度看，“階段性”意味著保持政策的靈活性，使其可以在觀望市場反應(yīng)后做出調(diào)整。

3月14日，金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人在回答記者提問時(shí)表示，鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，加大個(gè)人消費(fèi)貸款投放力度，合理設(shè)置消費(fèi)貸款額度、期限、利率，優(yōu)化資源配置。完善個(gè)人消費(fèi)貸款盡職免責(zé)要求。在有效核實(shí)身份、風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，探索開展線上開立和激活信用卡業(yè)務(wù)。

此外，上述負(fù)責(zé)人表示，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)借款人信用記錄、還款保障，針對暫時(shí)遇到困難的借款人，合理商定貸款償還的期限、頻次。根據(jù)借款人申請，經(jīng)審核合格后為符合條件的借款人提供續(xù)貸支持。